Nemoc, ztráta práce či nutnost postarat se o staré rodiče jsou nejčastějšími důvody, proč zatoužit po důchodu o několik let dříve. Jenže stát to lidem komplikuje stále více a více. Nejenže do předčasného důchodu je možné odejít maximálně o tři roky dřív, ale nově se zvýšil i počet nutně odpracovaných let ze 35 na 40!
Bez snížení budoucího důchodu
Penzijní společnosti očekávají, že o předdůchod výrazně vzroste zájem. „Předdůchod umožňuje dříve čerpat naspořené peníze z doplňkového penzijního spoření, aniž byste si museli žádat o předčasný důchod, který by vám trvale snížil státní důchod,“ říká Petr Brousil z Generali penzijní společnosti.
Zákon určuje, jak dlouho musíte spořit i jak vysokou částku musíte mít na penzijním účtu k dispozici v závislosti na délce pobírání předdůchodu. Peníze je tam ale možné vložit jednorázově. Třeba z prodeje chaty, garáže, zahrady nebo bytu.
Předdůchod vs předčasný důchod
Zatímco předčasný důchod je vyplácený ze státního důchodového systému a trvale sníží starobní důchod, předdůchod je vyplácen z úspor v doplňkovém penzijním spoření. „Zásadní výhodou oproti předčasnému důchodu pak je, že se do výpočtu řádného starobního důchodu dané období počítá jako vyloučená doba pojištění, takže nesnižuje osobní vyměřovací základ,“ potvrzuje Jan Sedláček z Asociace penzijních společností ČR. Zjednodušeně řečeno, roky pobírání předdůchodu nijak výrazně nesníží budoucí starobní důchod.
4 kroky k předdůchodu
Není penzijko jako penzijko. Předdůchod je možné čerpat jen z doplňkového penzijního spoření (DPS), tedy nového penzijka. Řada lidí ale stále spoří ve starém.
Zjistěte si, kde spoříte
Ověřte si, jestli spoříte ve starém nebo novém penzijku. „Pokud stále máte staré penzijko (tzv. penzijní připojištění) a chcete do předdůchodu, musíte přejít do nového penzijka,“ potvrzuje Jan Sedláček. K tomu stačí kontaktovat svou penzijní společnost a o přechod zažádat. Roky spoření se pak započítávají bez ohledu na to, kde si spoříte.
Rada: Počítejte s dvouměsíční výpovědní lhůtou a pak ještě se samotným převodem do DPS. Rychleji to půjde v rámci jedné penzijní společnosti. „Pokud ale přecházíte od jedné penzijní společnosti k druhé, může převod trvat až tři měsíce,“ říká Sedláček.
Podejte žádost
Jakmile jste účastníky doplňkového penzijního spoření, můžete podat žádost o předdůchod. Žádost se podává na formuláři Žádost o výplatu a podpis na žádosti musí být úředně ověřen
Určete částku
Výplata musí být sjednána na pevnou částku, kterou budete dostávat měsíčně. Výplatu pak není možné přerušit nebo pozastavit.
Čekejte
První penze z předdůchodu vám bude vyplacena asi 25. den měsíce po podání žádosti. Penzijní společnost informuje vaši zdravotní pojišťovnu a Českou správu sociálního zabezpečení (ČSSZ). Vy sami musíte také informovat svou zdravotní pojišťovnu, ale ČSSZ už ne. Další platby přijdou vždy 15. den každého měsíce.
Penze o pět let dříve
K předdůchodu jsou nezbytné dvě věci – délka spoření a výše úspor. Zatímco peníze je ale možné na účet vložit jednorázově, délku spoření zkrátit nelze.
O předdůchod je pak možné požádat nejdříve 5 let před řádným důchodovým věkem. „Pokud je tedy důchodový věk 65 let, může jít žadatel do předdůchodu už v 60 letech, ale spořit musí minimálně od 55 let,“ vysvětluje Jana Petrovská z KB Penzijní společnosti.
DÉLKA ČERPÁNÍ – předdůchod je možné čerpat po dobu 2 až 5 let. Minimální doba čerpání jsou ale 2 roky.
DOBA SPOŘENÍ – smlouvy uzavřené do konce roku 2023 vyžadují minimálně 60 měsíců spoření, smlouvy od roku 2024 vyžadují alespoň 120 měsíců spoření (do délky spoření se započítává i doba spoření ve starém penzijku).
VĚK – odchod do předdůchodu je možný nejdříve 5 let před dosažením věku pro starobní důchod, který se počítá i pro ženy podle tabulek pro muže.
NASPOŘENÁ ČÁSTKA – na penzijním účtu musí být tolik peněz, aby měsíční vyplácená penze byla minimálně 30 % průměrné mzdy za 1. až 3. čtvrtletí předchozího roku. „V tomto roce musí být vyplácená měsíční částka alespoň 12 728 Kč,“ vysvětluje Jan Sedláček.
PODMÍNKY VÝPLATY – penze musí být vyplácena minimálně 2 roky ve stejné výši, měsíčně a bez přerušení. Výplata končí se začátkem starobního důchodu.
Pracovat můžete bez omezení
Při předdůchodu můžete pracovat i podnikat bez omezení výše příjmů, stejně jako pobírat podporu v nezaměstnanosti nebo nemocenskou.
■ Zaměstnání zvýší státní důchod
„Pokud pracujete a zároveň čerpáte předdůchod, máte dvě možnosti: Buď budete počítat dobu pobírání předdůchodu jako vyloučenou dobu, která se nezapočítává do výpočtu důchodu, nebo si necháte zahrnout příjmy z výdělečné činnosti do výpočtu budoucího důchodu,“ vysvětluje Brousil. Pokud ale pracujete, máte povinnost platit zdravotní a sociální pojištění.
■ Bez práce platí »zdravotko« stát
„Pojistné na zdravotní pojištění hradí za účastníka v průběhu pobírání předdůchodu stát a doba jeho čerpání ani neovlivňuje osobní vyměřovací základ pro výpočet řádného státního důchodu,“ vysvětluje Petrovská.
Ekonom o veřejných financích: Čekají nás horší časy! Čeho se obávat? Pavlína Horáková, Lukáš Červený
